Какой кредит предпочтительнее?

Фото: Иван Прохоров.

Практически ежедневно банки формируют новые заманчивые предложения. Как подобрать наиболее выгодный вариант?

- Кредиты бывают целевыми, когда четко обозначено, что предстоит оплатить с помощью денег, выданных банком, - например, приобретение недвижимости (ипотеку), автомобиля, образование; а также нецелевыми, например, на неотложные нужды, - говорит представитель саморегулируемой организации аудиторов «Ассоциация «Содружество», кандидат экономических наук Валерий Кожевников.

Исходя из целей кредита, определяется и срок их выдачи. Потребительские кредиты бывают:

- краткосрочными (от нескольких дней до одного года) - на покупку бытовых предметов, одежды, обуви;

- среднесрочными (от одного до трех лет) - на покупку автомобиля, бытовой техники;

- долгосрочными (от трех лет и выше) - на покупку жилья, получение образования.

.

Взвешенный подход к выбору кредитной организации важен, даже когда финансы требуются на короткий срок.

- Мне нужно было «перехватить» денег до зарплаты, когда вышел из строя монитор компьютера, - рассказывает волжанин Юрий Бердников. - Предложение банка о кредите в 33% годовых я посчитал грабительством. И обратился в микрофинансовую организацию, где предлагали заем под 1% в день. И только потом понял, что общая переплата для меня составила более 300% в год! Как говорится, скупой платит дважды. И к выбору кредита это тоже относится.

Кредиты выдаются в наличной форме - рублях и иностранной валюте, и в безналичной форме - когда деньги за товар банк перечисляет торговой организации или на кредитную карту клиента для расчетов в магазинах или сети интернет.

Важнейшим фактором при выборе кредита является способ его погашения - аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном способе ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока кредитования; дифференцированный предполагает сокращение платежа с каждым следующим месяцем.

- На первый взгляд, выгодной и удобной кажется аннуитетная схема погашения, когда каждый месяц выплачивается одна и та же сумма, но на практике бывает иначе, - поясняет Валерий Кожевников. - Случается, при равных сумме кредита, процентной ставке и сроке кредитования - сумма переплаты при аннуитете окажется выше, чем при погашении кредита дифференцированным способом.

Между кредитами существует различие и по способу начисления процентов. Есть кредиты с фиксированной ставкой, а есть и с плавающей. Займы с плавающей ставкой имеют привязку к индексам экономических показателей, что означает возможность изменения процентной ставки при выплате кредита.

- Наибольшие переплаты по кредитам я сделала, когда покупала товар, оформляя кредит в магазине, - делится опытом волгоградка Наталья Грекова. - Затем поняла, что можно значительно сэкономить, оформив кредитную карту с льготным периодом, когда при возврате кредита в течение 50 дней проценты не начисляются. Однако же банки кредитные карты дают далеко не каждому желающему, а в основном тем клиентам, кто раньше оформлял у них кредит и выплачивал без задержек.

Помимо выплат процентов банкам, существуют и другие расходы, что тоже отражается на размерах выплат по кредитам.

- Я хотела купить путевку на отдых, - поведала камышанка Юлия Березина. - В турагентстве предложили взять кредит через банк-партнер под 16% годовых. А другой банк предложил выдать мне кредит на неотложные нужды под 21% годовых. На первый взгляд, предложение турагентства казалось более выгодным. Но при изучении условий выяснилось, что банку-партнеру турагентства нужно еще заплатить комиссию за выдачу кредита - 1% от суммы займа. А при кредите в банке на неотложные нужды размер комиссионных составил лишь 2 тысячи рублей. Расчеты показали, что при выплате кредита, взятого через турагентство, переплата за полгода составила бы около 20 тысяч рублей. А при кредите от банка на неотложные нужды я переплатила чуть более 10 тысяч рублей. Разница весьма существенна!

Остались вопросы? На них ответят эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите: alina.fetisova@phkp.ru. Звоните: 8(8442) 919 461, 919-462. Подробности: вашифинансы.рф и fingram34.ru

.