Условия кредитования станут понятнее для клиента

Прошел год с момента вступления поправок в закон о потребительском кредитовании. Но как говорят эксперты, закон работает не полностью, а количество жалоб на банки растет. Почему же закон не работает? В каких улучшениях нуждается? Какие "пробелы" в этой норме закона? На вопросы отвечает Алексей Рожин, директор филиала БКС Премьер в Волгограде.

-Алексей, почему на ваш взгляд, закон не работает? В каких улучшениях нуждается?

- В целом, закон работает. В нынешнем виде он учитывает как интересы заемщика, так и интересы банка. Некоторые заключения экспертов спорны, например, включение банками в условия кредитного договора права банка передать требования по долгу третьим лицам рассматривается как ущемление его прав. Это трактуется как стремление банков при малейших проблемах передать клиента коллекторам, при этом упускается из вида тот факт, что обычной банковской практикой является продажа кредитных портфелей другим банкам. Если в планах банка есть продажа портфеля, то реализация этой стратегии никак не должна зависеть от желания клиента и включение этого пункта во всем мире является нормой при взаимоотношении банка и клиента.

По мнению экспертов, клиенту навязываются дополнительные платные услуги (страховки, комиссии, смс-уведомления) и закон никак не мешает этой практики банков. Да, это так. Но закон и не должен полностью исключить такую практику, ведь он в первую очередь направлен на упорядочение взаимоотношений клиента и банка: банки обязаны информировать клиента обо всех его затратах, связанных с кредитом.

Введено такое понятие, как ПСК – полная стоимость кредита, это понятие помогает клиенту сравнить условия различных банков. Клиент может сравнить «реальную стоимость» кредита в разных банках, для этого достаточно сравнить ПСК в этих банках: там, где ПСК больше, там клиенту кредит обойдется «дороже».

Закон призван сделать условия кредитования понятнее для клиента, помочь ему с выбором, но очень сложная формула расчета ПСК ставит клиентов в тупик. Формула на основе смоделированного денежного потока считает затраты клиента, но объяснить, как она устроена, трудно не только финансово неподкованному клиенту, но и финансово грамотному человеку. Пока с этим фактом приходится мириться. Если будет придуман другой механизм сравнения затрат клиента по кредиту, более простой, то это будет лучше и для банков, и для клиентов.

- Как вы оцениваете вступление в силу ограничений ПСК с 1 июля 2015 года?

- Ограничения направлены на «охлаждение» рынка кредитования и вынуждают банки снижать ставки и отказываться от проведения выбранной ими высокорискованной кредитной политики, требующей высоких ставок кредитования. Ограничения приведут к тому, что эту нишу займут другие финансовые организации.